2021年刚过去没多久，国内金融行业就迎来一个又一个“天价罚单”。其中，包括阿里旗下的浙江网商银行。除了被书面警告之外，还要缴纳2236.5万元的罚款。此外，公司还有9名负责人被罚款，金额从2万~8万元不等。自从蚂蚁金服暂停上市以来，阿里金融业务的重要棋子——网商银行，就不断出现风波。这一次再次被处以巨额罚款，也引发了很多人的关注。只不过如今已经淡出人们视野的马云，依然没有说话。

先后三次罚款，连续违规

据悉，这一次网商银行之所以被处罚，是因为在业务开展过程中，违反了相关的规定。其中包括账户管理、征信管理等。从公布的信息来看，该银行业务前、中、后台都有违反规定，涉及的范围还是比较广的。不过，这已经不是网商银行第一次被公开罚款了。根据公开资料显示，从2020年开始，其就遭到了两次罚款，只不过数额并不大。

2020年初，网商银行因为有信息涉嫌违法，被当地执法部门罚款95万元。而仅仅一天后，又因为违反相关规定，被央行下属的支行处罚，金额为159万元。从违法员工的级别来看，既有基层职工，也有高层管理人员。比如说，前网商银行副行长、现金管理部总经理等，都在处罚的范围之内。而网商银行屡屡被罚，只能说是内部管理不细致，自己撞到了枪口之上。

对于浙江网商银行，可能很多人并不是很熟悉，这是一家被马云寄予厚望的银行，也是阿里在金融行业的重要布局。在成立之初，网商银行的初衷就跟其它商业银行不一样。其目的不是为了盈利，而且做的业务也跟传统银行大相径庭，主要为个体户和小微企业来服务。作为国内首批获准经营的民营银行，网商银行的发展备受关注，而且是含着“金汤匙”出生的。

2015年，在马云亲自组织之下，包括阿里、复星集团、万向集团等国内知名企业，分别出资认购股份。其中，阿里出资12亿元持股30%，是该银行的最大股东。总的来看，网商银行的成立，被打下了深深的“浙商”基因。不光是从银行名称，包括几家主要的投资企业，其背后的老板大多是浙江人。比如说复星郭广昌，是跟马云关系十分密切的企业家。

有着国内众多知名企业加持下的网商银行，按理说，其发展之路应该是顺风顺水的。而且，业绩也应该是大步向前才对。但事实却并不是如此，早在2018年，其就公布了经营三年的业绩。根据数据显示，网商银行资产规模为959亿元，不到千亿级别。而且，银行贷款余额常年在500亿左右。作为对比，微众银行当年的资产规模为2200亿元，贷款余额超过1150亿元，前者可以说完败。业绩不给力的同时，银行的管理层变动也十分频繁。

用户暴增下网商的隐忧

这也能够理解，业绩不行，自然要有人来背锅。从2018年开始，其先后换了三任董事长和行长。除此之外，银行其它高层，包括监事会主席、财务总监等负责人，也都多次发生变化。不过，根据笔者的分析，除了业绩的拖累之外，可能还跟蚂蚁集团暂停上市，有着莫大的联系。不过，近两年网商银行的发展有所起色，特别是贷款余额大幅度上涨。

2018年，该数字还不到500亿元，到2020年就增长到了1270亿元，去年更是将近1600亿元，是成立以来的新高，其增幅可以说十分惊人。不过，在分析了其各项数据之后，笔者认为网商银行的发展还是有着隐忧。比如说，其活跃用户近年来持续走低。根据官网的数据显示，最近几年来，其小微企业和经营户，从277万增长到3500万户。五年时间，用户规模增长了十几倍。

数据虽然好看，但是该银行的在贷活跃户，却在200万户左右徘徊。尤其是在2017、2018年两年，竟然只有100多万户，直到最近两年才恢复到最初的水平。这说明，虽然网商银行用户规模增长迅猛，但是却并没有给自身带来实际的活跃用户。这就像一个在社交媒体上拥有1000万粉丝的大V，实际的“活粉”只有几十万人，是同样的道理。

蚂蚁集团，其“金融创新”的赚钱逻辑，其实本质上就是用金融手法，从银行套取杠杆资金，然后放贷给社会边缘的弱势群体，赚取利差。

曾经马云有过一句十分经典的话，如果银行不改变，那么就改变银行。可以说，他在一定程度上做到了这一点。就算不提支付宝所带来的改变，马云通过网商银行，也确实在改变银行业。前文提到过，网商银行所服务的对象，是中小企业和小微企业。这些企业占到了国内企业总数的80%以上，但是以往银行却并不喜欢给这些企业放贷。

结果马云却偏偏反其道而行之，让所有从传统银行贷不到钱的人，可以来找自己。而且，网商银行所服务的群体还有普通人，这部分人的存款大都不多。如果是将自己的钱存到银行，只能拿0.3%的利息。但是在马云的改变下，网商银行能给到这些人更高的利息，几乎是传统银行的十倍。然而，在很多人的眼中，网商银行就是“马云的傻儿子”。

“傻子银行”初心不再

贷款利息低、存款利息高，这哪一项都不是以前银行爱干的活，可以说吃力不讨好。只不过，在国家层面的号召之下，网商银行这几年确实一直在做“傻事”。比如说，给国内9个省份超过3000万家小微企业免除10天的利息。有人统计过，这10天的利息将近1亿元。就这样，很多面临资金短缺的小企业和个人，就此度过了危机。所谓的“傻事”，却是实实在在的好事情。

只不过，随着马云从阿里退休，网商银行似乎也在发生改变，不再是以前那个“傻子”银行。早年，马云曾亲自立下了一个规定，给小微企业贷款100万，只放100万元以下的贷款。但是不知道从什么时候开始，这一规定被打破。有时额度会达到1000万，有线上票据贴现的更是超过3000万元。曾经，网商银行的信条是“不以盈利为目的”，如今这一信条也早已不见了。

在网络上，经常能看到网商银行的广告，比如说所谓的网商贷。可能在如今的经营者眼中，做银行不赚钱，还能专门搞慈善吗？这也是为什么，网商银行这两年的业绩如此出色的原因，尤其是贷款余额。有数据显示，国内19家民营银行的资产总额将近1.3万亿元，其中超过3000亿元的有两家，包括腾讯旗下的微众和阿里旗下的网商。

银行也要赚钱，这本无可厚非，毕竟资本都是逐利的。但是，为了更好地经营旗下业务，就随意降低门槛，更放松对风险的管控，甚至违反相关的法律法规，就不是正常的经营之道了。看到这里，可能有人就会明白。原来网商银行最近两天违反了众多规定，被罚款几千万元，都是为了盈利而已。不过，因为背靠阿里这棵大树，网商银行短时间不会倒，甚至会发展得更好。但是如果将心思都放在赚钱之上，而不是为了小微企业来服务，那么最终肯定会翻车。

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阿里网络银行（阿里网上银行）

先后三次罚款，连续违规

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